Bagaimana Pengusaha Kecil Menghadapi Kurangnya Akses ke Modal
Dalam beberapa tahun terakhir, yang menonjol di antara revolusi dalam keuangan dan tabungan pribadi adalah munculnya keuangan mikro atau seperti juga dikenal sebagai kredit mikro. Untuk memahami bagaimana ini bekerja, bayangkan diri kita sebagai pengusaha kecil (kita bisa menjadi petani dengan kepemilikan tanah marginal, seorang wanita dengan bisnis berbasis rumah atau sekelompok pengusaha kecil) yang membutuhkan keuangan tetapi dalam jumlah yang dianggap diabaikan. oleh bank umum dan lembaga keuangan. Apa yang terjadi adalah karena kurangnya jalan kredit yang kecil, kita akan dipaksa untuk meminjam dari rentenir lokal dengan tingkat bunga yang sangat tinggi yang akan membuat kita lebih miskin daripada lebih kaya di akhir hari. Selanjutnya, mengingat bahwa sebagian besar pengusaha kecil tidak memiliki jaminan seperti hak milik atas properti mereka yang sedikit dan bentuk aset lainnya, bahkan lembaga-lembaga yang berada dalam posisi untuk menawarkan kredit akan berpikir dua kali karena baik peminjam tidak memiliki sejarah kredit juga tidak ada aset yang dijaminkan.
Keuangan Mikro dan Kredit Mikro untuk Penyelamatan
Di sinilah lembaga keuangan mikro dan kredit mikro memasuki gambaran karena lembaga-lembaga ini sering dengan dukungan pemerintah dalam bentuk-bentuk tersirat dan eksplisit menjadikannya sebagai titik untuk meminjamkan sejumlah kecil yang dibutuhkan oleh pengusaha tersebut. Memang, seperti yang ditunjukkan oleh keberhasilan tren ini, lebih sering daripada tidak, semua yang kurang untuk segmen yang disebutkan di atas adalah akses ke modal kecil yang sampai sekarang ditolak untuk mereka. Tidak lagi karena kebanyakan negara Dunia Ketiga sekarang telah mendirikan lembaga kredit mikro untuk tujuan pemberian pinjaman kepada orang miskin dan yang terpinggirkan dan menjadikannya sebagai titik pinjaman hanya kepada mereka. Revolusi kredit mikro telah dipelopori oleh Peraih Hadiah Nobel dan pengusaha Bangladesh, Mohammed Yunus yang bersama Grameen Banknya memastikan bahwa mereka yang berada di "Bawah Piramida" memiliki akses ke kredit dengan cara yang mudah, tanpa birokrasi, dan dengan ketentuan-ketentuan yang menyenangkan dan menguntungkan bagi peminjam.
Revolusi Keuangan Mikro di Dunia Ketiga
Secara tradisional, pemerintah tidak dapat menemukan sumber daya terutama di Dunia Ketiga yang dapat mereka salurkan kepada pengusaha kecil serta harus menghadapi perlawanan dari bank-bank dan lembaga keuangan yang mapan yang menunjuk pada catatan pelunasan yang buruk. Kredit mikro menemukan cara untuk mengatasi kritik bahwa wirausahawan kecil gagal membayar pinjaman mereka dengan memastikan bahwa kelompok wirausahawan kecil seperti itu menerima pinjaman di mana masing-masing dari mereka memberikan jaminan bagi yang lain. Dengan cara ini, lembaga kredit mikro memastikan bahwa mereka memberikan pinjaman kepada sekelompok peminjam dan bukan individu saja. Selain itu, lembaga kredit mikro juga membuat titik untuk meminjamkan untuk jangka waktu yang lebih pendek serta mendorong pembayaran dengan mendidik dan mencerahkan peminjam tentang keuntungan pembayaran kredit dan akses lebih lanjut ke pendanaan.
Beberapa Kegagalan dan Pelajaran Penting untuk Masa Depan
Karena itu, bukan berarti kredit mikro telah sukses tanpa kualifikasi di seluruh Dunia Ketiga. Sebagai contoh, di negara bagian Andhra Pradesh di India, telah terjadi serangkaian kegagalan lembaga kredit mikro yang terkenal di mana karena kesalahan manajemen, penipuan, dan terlalu membentangkan batas mereka untuk memaksa peminjam untuk membayar, lembaga-lembaga ini bertabrakan dengan para regulator terkemuka krisis penuh meledak di sektor ini. Pelajaran dari bencana ini adalah bahwa seperti halnya Bank Sentral dan regulator memantau bank dan lembaga keuangan tradisional dan arus utama, mereka juga harus mengatur lembaga kredit mikro. Selain itu, pemerintah juga harus memastikan bahwa baik pencairan kredit dan pembayaran kembali mematuhi norma-norma ketat di mana kecenderungan untuk menjadi terlalu rakus baik oleh lembaga atau peminjam terkandung dan sebagai gantinya, pendekatan yang seimbang diadopsi.
Saran untuk Meningkatkan Sistem
Terlepas dari kegagalan-kegagalan ini, kredit mikro memang telah mengantarkan revolusi di antara orang miskin dan yang kurang mampu di banyak negara Dunia Ketiga. Beberapa saran yang telah dibuat para ahli untuk meningkatkan ini lebih lanjut termasuk memperluas basis peminjam dengan memasukkan pengrajin, dan bahkan perusahaan skala menengah serta koperasi sehingga mengikuti prinsip pinjaman kelompok, dapat ada upaya untuk mendorong disiplin yang lebih besar seperti serta norma-norma prosedural yang lebih ketat dalam proses. Selain itu, saran lain termasuk meningkatkan keterampilan pengusaha kecil sehingga mereka tidak terjebak dalam pekerjaan berbasis keterampilan yang sama dengan yang mereka ambil pinjaman dan stagnasi risiko. Dengan kata lain, tujuannya adalah untuk memastikan bahwa proses menjadi terukur, berulang, dan membaik dengan setiap iterasi.
Self Help Groups (SHGs) sebagai Kisah Sukses
Aspek lain dari kredit mikro adalah bahwa begitu peminjam mencapai skala, mereka berada dalam posisi untuk mengakses pendanaan dari sumber-sumber tradisional serta memberikan contoh bagi peminjam lain dan calon peminjam yang akan meniru mereka dalam hal disiplin dan pembayaran fiskal. Selain itu, dengan mendorong pembentukan kelompok swadaya masyarakat atau SHG di mana masing-masing anggota kelompok diberi modal awal dan kelompok secara keseluruhan menerima dana, SHG ini kemudian didorong untuk memutar modal benih di antara mereka sendiri dan juga mendanai pertumbuhan di masa depan. dari pendapatan dan akrual dari aktivitas masa lalu. Sesuai namanya, kelompok-kelompok ini dikatalisasi oleh pemerintah atau lembaga kredit mikro untuk membantu diri mereka sendiri dan membantu seluruh sistem dalam proses tersebut. Beberapa dari kelompok ini dapat ditemukan di seluruh India dan bagian lain di Asia di mana dengan modal awal dan pendanaan awal, mereka sebagian besar mampu berdiri di atas kaki mereka dan memberikan contoh bagi kelompok lain untuk diikuti.
**7
Solo, Jumat, 29 Mei 2020. 9:42 am
'salam sukses penuh cinta'
Suko Waspodo
antologi puisi suko
Ikuti tulisan menarik Suko Waspodo lainnya di sini.
